Grundlegendes
Kredite sind heutzutage fast schon Alltag, und aus dem modernen Wirtschaftsleben nicht mehr wegzudenken. Häufig muss oder möchte man sich Dinge leisten, die man aber nicht auf einmal bezahlen kann. Die gängigste Lösung ist ein Ratenkredit oder ein Ratenkauf. Jedoch sollte man hier als Verbraucher nicht kopflos handeln, und zur nächstbesten Bankfiliale rennen. Ein paar grundlegende Gedanken sind hier angebracht.
Die eigene wirtschaftliche Leistungskraft richtig einschätzen
Die Frage ist: wieviel Kredit verträgt das eigene Portemonaie? Wieviel Geld habe ich im Monat übrig – vor und nach Abzug der Kreditrate? Oder anderherum: Wie hoch darf die Kreditrate höchstens sein? Niemals sollte man das monatliche Budget komplett ausreizen. Hier sollte noch genug Spielraum für unerwartete Ausgaben bleiben.
Kreditsumme
Zunächst einmal wichtig ist die Festlegung der Kreditsumme. Wer seine Anschaffung nicht komplett mit dem Ersparten aufbringen kann, ergänzt das fehlende Kapital folgerichtig durch einen Kredit. Jedoch sollte man nicht das Eigenkapital komplett bis auf den letzten Euro für die Anschaffung verwenden. Sinnvoll ist es hier, einen Notgroschen zurückzubehalten, falls mal die Waschmaschine kaputt ist, oder das Auto in die Werkstatt muss.
Zinssatz
Die Zinssätze sind von Bank zu Bank unterschiedlich. Hier sollte man sorgfältig verschiedene Anbieter für Ratenkredite vergleichen. Mit modernen Vergleichsrechnern kann man auf Online-Vergleichsportalen innerhalb von Sekunden den günstigsten Zinssatz ermitteln. Im Anschluss kann man den Kredit i.d.R direkt beantragen. Als Maßstab für den Vergleich sollte man immer den Effektivzins heranziehen. Dieser beinhaltet abgesehen von der Restschuldversicherung alle weiteren Kosten, die in den Kreditvertrag mit einfliessen. Dazu gehört z.B. die Bearbeitungsgebühr, oder Kontoführungsgebühren für das Kreditkonto. Analog lassen sich Online-Vergleiche auch für andere Finanzprodukte verwenden. So kann man auch online einen Festgeldzinsen-Vergleich durchführen oder eine Photovoltaik Finanzierung beantragen.
Laufzeit und Rate
Eine längere Laufzeit bedeutet i.d.R, eine geringere monatliche Rate, eine höhere Rate bedeutet eine kürzere Laufzeit. Hier gilt es, die Rate der eigenen finanziellen Leistungskraft anzupassen. Die Laufzeit sollte nicht länger als notwendig sein. Man sollte die Rate aber wiederum nicht so hoch wählen, dass sie nur gerade eben so erbracht werden kann.
Bonität und Sicherheiten
Die Hauptsicherheit besteht für die Bank im Einkommen des Kreditnehmers. Der Kredit-Antragsteller muss i.d.R. ein unbefristetes Arbeitsverhältnis außerhalb der Probezeit nachweisen können. Das zweite wichtige Kriterium ist ein Einkommen in ausreichender Höhe. Der Kreditnehmer muss nach Abzug aller Kosten einen monatlichen Überschuß erwirtschaften, der die Kreditrate mindestens abdeckt. Sonstige Sicherheiten sind im Gegensatz zu früher nicht mehr, oder nur noch in Ausnahmefällen gefragt. Sicherheiten, deren Verwertung Geld kostet und/oder Zeit erfordern, sind im modernen Ratenkreditgeschäft nicht mehr relevant.
Restschuldversichreung
Mit einer Restschuldversicherung kann der Kreditnehmer sich und seine Angehörigen gegen Tod, Arbeitsunfähigkeit, sowie Arbeitslosigkeit absichern. Die Restschuldversicherung zahlt, wenn die Raten aus den o.g. Gründen nicht mehr erbracht werden können. Eine Restschuldversicherung sollte abschliessen, wer im Fall der Fälle auf keine sonstige Absicherung zurückgreifen kann. Beispiele für eine sonstige Absicherung sind eine Risiko-Lebensversicherung und eine Berufsunfähigkeitsversicherung.
